Nelle polizze di responsabilità civile auto uno dei dubbi più frequenti riguarda la differenza tra contraente e proprietario del veicolo. Si tratta di due ruoli distinti, che a volte coincidono, ma non necessariamente. Capire bene questa distinzione aiuta a evitare errori in fase di stipula e sorprese al momento di un sinistro.
Chi è il contraente: la figura amministrativa del contratto
Secondo le guide educative dell’IVASS, il contraente è la persona che sottoscrive il contratto e paga il premio. Può essere diverso dall’assicurato e dal proprietario: ad esempio, un genitore che stipula la polizza per l’auto intestata al figlio. Il contraente gestisce i rapporti con la compagnia, effettua i pagamenti e comunica eventuali variazioni.
Chi è il proprietario: il titolare del veicolo e dell’assicurazione
Il proprietario è il soggetto a cui il veicolo è intestato al PRA. È normalmente anche l’assicurato, cioè colui sulla cui testa “pesa” il rischio e che beneficia della copertura RC Auto. Le principali fonti del settore ricordano che la polizza può essere stipulata da un soggetto diverso, ma il rischio e la storia assicurativa si riferiscono sempre al proprietario.
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Obblighi e responsabilità: cosa fa ciascuna figura
In pratica, il contraente firma la polizza, paga il premio e cura la parte amministrativa del contratto, mentre il proprietario/assicurato è la figura tenuta alla corretta gestione del veicolo e a cui fanno riferimento classe di merito e attestato di rischio. Le compagnie e l’IVASS confermano che contraente, assicurato e beneficiario possono coincidere o essere distinti.
Il ruolo della classe di merito: perché conta il proprietario
Il punto cruciale riguarda il bonus-malus: se contraente e proprietario sono diversi, la classe di merito viene sempre attribuita al proprietario. L’attestato di rischio, infatti, è legato alla sua storia assicurativa. Questo aspetto avvicina il sistema italiano a quello adottato in altri Paesi europei, dove la sinistrosità è collegata al soggetto che detiene il veicolo e lo utilizza abitualmente.
Esempi pratici: quando contraente e proprietario non coincidono
Alcune situazioni comunichiariscono meglio la distinzione:
- Genitore e figlio: l’auto è intestata al figlio, ma il padre è contraente e paga il premio; la classe di merito resta del figlio.
- Auto aziendali: la società è sia proprietaria sia assicurata; i dipendenti sono solo conducenti.
- Leasing e noleggio: il proprietario giuridico è la società di leasing, mentre il contraente può essere l’utilizzatore.
Conclusione: una distinzione semplice ma fondamentale
Contraente e proprietario possono essere la stessa persona o soggetti diversi. Tuttavia, ai fini del premio e della classe di merito, ciò che conta è sempre la storia assicurativa del proprietario/assicurato. Per questo, prima di firmare una polizza RC Auto, è fondamentale verificare che nel contratto tutti i ruoli siano indicati correttamente.
Sono Donato Vinci, Agente di Assicurazioni.
Mi occupo di welfare, terzo settore, responsabilità civile professionale, fideiussioni e fornisco consulenza alle aziende sulla corretta gestione e pianificazione dei rischi assicurativi.
Con i miei articoli cerco di rendere più comprensibili i variegati aspetti del nostro mondo.
